1.

你可能还没有听说过保单贷款这回事。

在线下市场，很多保险代理人推销产品时，会特别强调他们的产品有保单贷款功能，仿佛这是一件非常稀有、非常牛X的事情。

但实际上，大部分长期险中都有“现金价值”的概念，这些险种包括重疾险、万能险、年金险等等，都可以进行保单贷款。

只要在保单中找到保单贷款这一项功能，就可以申请保单贷款。

保单贷款的方法非常简单，只需要直接拨打保险公司的客服电话进行申请即可。

某些保险公司甚至提供在线申请的官微或APP。

申请过程非常方便，无需抵押，也无需提供信用证明。

除了方便之外，保单贷款还有一个最主要的优点，那就是“便宜”！

目前网络上的大部分借贷利息都很高，小额网贷利息一般都从17%起步，甚至我们常用的支付宝“借呗”、腾讯的“微粒贷”，年利率最低也在8%以上，按信用情况最高可达16%左右。

而保单贷款的年利率则非常低，大部分产品的年利率都在5%-6%左右。

并且这个利率是真实的，到期只需要还本付息，利息按实际借款天数计算。

最重要的是，在保单贷款期间，保险的所有保障是完全不受影响的。

理财险该分收益就分收益，重疾险该理赔就理赔。

当然，在理赔的时候会扣除该偿还的本息。

2.

虽然保单贷款是一个不错的选择，但是我们不能随意地借取过多的款项。

保单贷款实质上是指将您的保单现金价值暂时提供给您使用，并在保障不受影响的前提下，向您收取少量利息。

因此，大多数保险产品的贷款额度约为现金价值的80%，最高可达95%。一

般来说，贷款次数没有限制，只要及时还款就可以再次借贷。

贷款期限一般为6-12个月，想要长期使用资金的朋友就不适合选择保单贷款。

由于保单贷款的上限与现金价值有关，不同险种的贷款额度也会有所不同。

以重疾险为例，重疾险的现金价值在初期非常低。

因此，在最初几年内，不必考虑保单贷款，因为无法贷出多少资金。

在保障中后期，虽然现金价值已经超过已交保费，但由于重疾险的整体保费也不高，因此实际贷款额度并不如我们期望的那么高。

而各类储蓄险就不一样了。

与重疾险等保障型产品相比，理财险的现金价值在初期就要高出许多。

在前几年内，现金价值就可以达到已交保费的50%左右。

现金价值的峰值可达到已交保费的两倍，甚至三倍。

也就是说，无论是前期还是后期，理财险都可以贷出更多的资金。

保单贷款提供了一种新的借款选择，它既方便，又低息，而且还很灵活。

3.

静姨说：

保单贷款的更高级用法是为那些流动性较差的理财保险提供了灵活的操作空间。

众所周知，理财保险的特点是“安全稳定”，但代价是“非常低的流动性”。

市场上的养老年金保险往往需要套牢三四十年，这无疑会付出很高的“机会成本”。

举个例子，一个30岁的人购买了一款养老年金保险，要等到60岁才能开始领取。

如果途中出现更好的投资机会，例如一款短期的超高收益理财产品，或者一支非常有前途的期货或股票，由于养老年金保险的资金不能动用，这个人只能失去这些机会。

但是，如果保单贷款运用得当，这个人就可以利用贷款的资金抓住这些机会，既能赚到钱，又不会耽误之后的养老年金发放，这不是非常美妙吗？